‘De toekomst is aan fintech’

De toekomst is aan fintech, daarom moeten banken haast maken met digitale dienstverlening. Dat was de belangrijkste boodschap die Chris Skinner, auteur van het boek Digital Bank, gisteren had voor de bezoekers van Emerce eFinancials in Amsterdam. 

Banken leunen op een verouderde infrastructuur die vooral is ingericht op de distributie van papiergeld, vertelde Skinner. “Digitaal is geen kanaal, vergeet termen als omnichannel. Banken houden zich nog te veel bezig met producten, ze moeten zich nog meer oriënteren op consumenten.”

Skinner onderscheidt drie bedreigingen. Over de zogenoemde wrappers hoeven banken zich volgens hem weinig zorgen te maken. “Wrappers vervangen bestaande diensten, denk aan Apple Pay of Square, maar vormen geen grote bedreiging voor banken. Hun positie verandert er niet door.”

Dat wordt al anders bij replacers: denk aan P2P-leningen en crowdfunding die de rol van banken beperken of zelfs uitsluiten. Hij verwees naar PayPal, die onlangs begonnen is met het verstrekken van renteloze leningen. “PayPal verdient aan transacties, dus helpen ze graag klanten om nog meer transacties te realiseren. Leningen worden door dit soort technieken echt goedkoop.”

Maar de reformers zullen de bankwereld pas echt op zijn kop zetten. Skinner noemde als voorbeeld het mobiele betaalsysteem M-PESA, dat door miljoenen mensen in Kenia wordt gebruikt, twee derde van de volwassen bevolking. “Hierdoor is de distributie van geld enorm goedkoop geworden, maar het biedt ook kansen voor boeren die via een smartphone bij wijze van spreken met de hele wereld zaken kunnen doen.”

Als tweede reformer noemde Skinner virtueel geld als Bitcoin. Het is vooral het onderliggende blockchain-systeem dat gaat doorbreken in de bankwereld, voorspelde Skinner. Via het gedecentraliseerde ‘grootboek’ kunnen uiteenlopende transacties worden vastgelegd. Transacties tussen adressen zijn praktisch real time en niet terug te draaien. “Hier kijkt iedereen naar, met name advocaten, omdat deze technologie de inzet van notarissen en banken volkomen overbodig zou kunnen maken.” Skinner verwacht dat cryptogeld uiteindelijk gewoon gereguleerd gaat worden. “Niet zozeer het transactieverkeer, wel de opslag.”

Banken moeten veranderen, zegt Skinner, willen ze deze snelle veranderingen bijbenen. “De interactie van vandaag is die via sociale media, en schermen van de mobiele telefoon. We gaan heel nieuwe diensten zien. Bij de Duitse Fidor Bank is rente gekoppeld aan Facebook: het aantal likes bepaalt de rente op de alle betaalrekeningen. Dat is slimmer dan het lijkt, want Fidor Bank geeft door de inzet van sociale media nauwelijks geld uit aan werving van klanten.”

Fintech startup Friendly Score leek de boodschap al begrepen te hebben. Kredietverstrekkers kunnen met Big Data al veel beter bepalen of leningen risicovol zijn of niet. Friendly Score, een van de fintech startups die zich gisteren voorstelden op Emerce eFinancials, berekent een het risico op basis van tekstanalyse van LinkedIn- en Facebookprofielen. Het bedrijf claimt dat het kredietverstrekkers aan ‘duizenden’ nieuwe klanten heeft geholpen.