‘Open banking staat nog in de kinderschoenen’

Banken en Fintechs zoeken naar onderscheidend vermogen, in deze open source-cultuur. En wat doen ze eigenlijk aan fraudebestrijding, en hoe past open banking in hun strategie? Money 20/20 geeft het antwoord.

Money 20/20 is hét evenement als het gaat om innovatie op het gebied van geld en betalen. De EU-versie (er zijn ook edities in de VS, Singapore en China) vond begin juni drie dagen lang plaats in de Amsterdamse RAI. Meer dan tweeduizend bedrijven waren aanwezig. Vier algemene thema’s kwamen dit jaar op het event vaak naar voren:

1. Open banking

Een van de grootste thema’s die bij Money 20/20 vaak voorbij komt is open banking: het groeiende gebruik van open API’s in de internationale bankensector. Open banking maakt het voor banken en fintechs mogelijk om de klantervaring te verbeteren en nieuwe diensten aan te bieden. De regelgeving rond open banking die op 19 februari van kracht werd heeft voor een flinke opschudding in de financiële wereld gezorgd.

Standhouders adverteren met open banking en het onderwerp komt veelvuldig aan bod. Robert Bueninck, Klarna’s General Manager DACH, vertelde bijvoorbeeld het open banking platform, dat met één API toegang biedt tot meer dan 4.300 banken.

Wel is nog duidelijk te merken dat open banking bij veel organisaties nog in de kinderschoenen staat. Bedrijven vanuit alle hoeken van de financiële sector zijn aan het aftasten wat er allemaal met open banking mogelijk is en waar deze ontwikkeling naartoe gaat.

2. Fraudebestrijding

Het tweede thema is fraudebestrijding. Ralph Hamers, de CEO van ING Group, benoemt in zijn keynote het gevaar van de groeiende financiële criminaliteit. Volgens hem richt de veilige bank van de toekomst zich op het maken van oplossingen voor de risico’s die digitalisering met zich meebrengt. Traditionele banken zouden nog veel vertrouwen van de consumenten hebben, maar een gegevenslek kan er snel voor zorgen dat ze dit verliezen. Om die reden moet nu meer focus liggen op data security, data privacy en bereikbaarheid.

Doordat de technologie zich ontwikkelt zijn er nieuwe mogelijkheden en methodes om financiële fraude te op te vangen voordat er schade wordt aangericht. Een voorbeeld hiervan is Kaspersky. Dit bedrijf is groot geworden met het bestrijden van virussen voor consumenten. Zij zijn zich nu gaan richten op fraudebestrijding- en voorkoming in de financiële markt en presenteerde deze dienst op Money 20/20.

3. Know Your Customer

Aangescherpte regelgeving zorgt ervoor dat financiële instituten moeten weten wie hun klanten zijn. Zij moeten hun klanten kunnen identificeren: Know Your Customer (KYC). Als gevolg daarvan worden er allerlei nieuwe technieken ontwikkeld om dat verificatieproces eenvoudiger te maken. Vroeger moesten consumenten persoonlijk naar de bank toe om hun gezicht te laten zien om te bewijzen wie ze zijn. Het openen van een bankrekening is ook nu vaak nog een lang administratief proces met het invullen van veel formulieren, zeker voor bijvoorbeeld expats. Daarin gaan heel veel dingen veranderen.

Door een goed KYC-proces waarbij gebruik wordt gemaakt van digitale hulpmiddelen, kan sneller worden vastgesteld wie mensen zijn. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om het scannen van ID-documenten. Deze technieken groeien door en kunnen uiteindelijk algoritmes worden. Een ander voorbeeld is het gebruiken van een video van een gezicht om de kenmerken te verifiëren. Financiële instituten die gebruik maken van deze technologieën hebben een concurrentievoordeel vergeleken met de traditionele banken, waarbij vaak nog sprake is van veel administratieve rompslomp. Nu is het bijvoorbeeld bij Kakaobank uit Zuid-Korea mogelijk om binnen zeven minuten een account op een mobiel apparaat te openen. Hetzelfde geldt voor OVO, een Indonesische bank. OVO heeft een volledig mobiele bank gelanceerd: alles wordt via mobiele telefoons geregeld.

4. Zoeken naar onderscheidend vermogen in een open source tijdperk

Ook open source is een van de trends die op het event veel werd genoemd. Door open source is techniek niet meer een onderscheidende factor voor bedrijven. Er wordt ook in de financiële wereld steeds meer open ontwikkeld omdat platformen daarmee betere mogelijkheden hebben om te groeien en op te schalen dan bij closed source. Technologie is niet langer iets wat een bedrijf ontwikkelt, voor zichzelf houdt en zich daarmee onderscheidt. Technologie is een gemeengoed geworden en daarom hebben bedrijven andere manieren nodig om zich te onderscheiden. 

De vraag die hierop volgt is: hoe maak je een bankproduct in deze tijd dan nog onderscheidend en hoe positioneer je het op de markt? Banken kijken vaak eerst naar hun producten en proberen vervolgens de kenmerken van die producten te verkopen. Ze vergeten te kijken naar de omgeving: de concurrentie en de klantbehoeftes. Door in de strategie een combinatie te maken van het product, het kennen van (de zwakke punten van) je concurrenten en de behoefte van de klant kan je producten en bank op een andere manier positioneren. Veel financiële instellingen zijn op het moment nog zoekende naar zo’n positionering.