Tokenization voor online betalingen – wat kun je ermee?

E-commerce is overal – van abonnementen op scheermesjes tot films en series, van shoppen op je mobiel tot een taxi bestellen met je smartwatch. Doordat er steeds meer verkoopkanalen en -modellen bijkomen, wordt het belangrijker om veilig en snel betalingen te faciliteren. Daarnaast wil je voorkomen dat klanten afhaken omdat je check-outproces te omslachtig is of dat klanten slachtoffer worden van fraude of een hack. Tokenization biedt uitkomst, als de volgende stap in online betalen.

Veel winkeliers bieden hun klanten de mogelijkheid om hun betaalgegevens op te slaan, zodat ze niet bij elke aankoop weer het 16-cijferige nummer van hun creditcard of betaalpas in hoeven te voeren. Uit onderzoek van Mastercard blijkt dat 55 procent van de consumenten de zogeheten ‘card-on-file’-mogelijkheid gebruikt. Dat biedt consumenten winkelgemak, maar niet altijd het gevoel van veiligheid. 

De oplossing is een technologie die tokenization wordt genoemd. Dit is het proces waarbij het kaartnummer wordt vervangen door een alternatieve code, het zogeheten token. Een geautoriseerde betaalkaart wordt een uniek, configureerbaar securitytoken die als kaartdetail op te slaan is in een versleutelde database. Winkeliers gebruiken de token voor transacties en refunds. Pas tijdens de betaling worden tokens in het netwerk gelinkt aan de opgeslagen betaalkaart. Het voldoet aan regelgeving (PCI-DSS compliant) zonder dat daar (extra) hoge kosten aan zijn verbonden.

Toenemend gebruik in wearables en apps

Eerst werd tokenization alleen gebruikt voor mobiele contactloze betalingen met bijvoorbeeld Google Pay en Apple Pay. Nu zien we het gebruik ook toenemen in de mobielbetalen-apps van banken, in smartwatches en in andere ‘wearables’ om aan de kassa mee te betalen. De volgende stap is dat zo’n token niet in een device wordt opgeslagen, maar voor gebruik door de winkelier in beheer wordt gegeven.

Voor de consument verloopt dit proces naadloos. Zodra de ‘card-on-file’-gegevens zijn toegevoegd aan zijn account, kunnen ze voor elke betaling worden gebruikt. Het ‘Uber-effect’ is dan binnen handbereik. Doordat alleen het token, maar niet de gevoelige data, wordt gedeeld, is er veel minder kans op fraude. Mocht er onverhoopt een datalek plaatsvinden, is het risico beperkt; elk token is beperkt houdbaar en alleen bruikbaar bij die betreffende winkelier. 

Met tokenization zien we ook het aantal afgewezen betalingen dalen, omdat er geen twijfel bestaat over de correctheid van de betaalgegevens. Daarnaast worden de gegevens voortdurend geactualiseerd. Het probleem dat een kaart verlopen is en de betaling wordt afgewezen, is hiermee ook opgelost. 

Niet alleen met creditcard

Waar de tokens al worden gebruikt voor contactloze betalingen in fysieke winkels, kunnen ze dus nu ook voor online en in-appaankopen gebruikt gaan worden. Niet alleen met creditcard, deze functionaliteit hoort ook gewoon bij de pinpas. Dat laatste is nieuw voor Nederland. Met behulp van tokenization wordt het mogelijk om pinpassen net als creditcards te gebruiken om online veilig te betalen. De klant betaalt direct vanuit zijn eigen bankrekening en kan de app van zijn bank gebruiken als extra authenticatie nodig is.

Het voordeel voor de winkelier zit in de verwachting dat de conversie omhoog gaat als je one-click check-out kunt aanbieden. Dat is vooral interessant voor klanten die vaak bij dezelfde webwinkel of dienstverlener, zoals bol.com of Uber, iets afnemen of abonnementsdiensten hebben lopen, zoals bij Spotify of Netflix. 

Sinds de lancering van Apple Pay hebben veel mensen in Nederland deze zomer kennisgemaakt met tokenization. De verwachting is dat we in de toekomst nog veel meer van deze technologie gaan zien. En dat is mooi, want tokenization maakt e-commerce betalen veiliger, gemakkelijker en slimmer voor zowel winkeliers als consumenten.